商业银行小微企业贷款业务与风险控制研究

小微企业就是指小型企业,微型企业等统称。其一般划分标准是:如果从业人员在20人以上并且是300人以下,营业收入在300万以上并且是2000万以下的为小型企业;如果从业人员在20人以下,或者营业收入在300万以下的为微型企业。该定义参考了企业的从业人员以及营业收入做标准,适用于各行业,包括农工商以及服务业。小微企业是中国经济最小的经济主体,对稳定中国经济增长,扩大就业渠道,增加税收,维护社会稳定等有着不可替代的作用,也是我国经济增长的主要生力军。然而在政策影响下,导致原材料成本上涨,出货订单萎缩等经营问题,所以小微企业急需进行资本融资。由于小微企业的各种现实问题导致小微企业融资难,经营难,这已成为一个急需要破解的问题如今,在国内大部分的股份制银行在外部市场份额竞争和内部利润考核压力剧增的双重背景下,不断的投入大量的人力,物力,财力,成立中小企业部门甚至小微企业团队,各个商业银行都在把小微商户的信贷业务作为本行的新的利润增长点,在突破传统模式的情况下加快行内业务的转型,抢占市场份额。但是从企业信用评级和公司业务信贷准入标准角度来讲,小微企业的信用的风险和规模的风险阻挡了银行前进的脚步,因此中小企业的信贷风控问题已成为当今各个商业银行需要解决的当务之急。小微企业融资难,贷款难,直接影响了企业的发展。因此,如何改变商业银行的现有信贷模式,给予小微企业提供资金支持并防范小微企业的贷款的各种风险促进其良好的发展已成为各大商业银行亟须解决的重要问题。本文以国内商业银行的业务视角,并结合各个商业银行的信用评级与风险控制方案,结合实际需求,提出了一套完整的全新的小微企业信贷业务的风险管理机制,并结合银行原有的公司授信业务和零售授信业务进行了部分改进,也在实际操作中加以运用。但是由于各种原因导致国内的各个商业银行小微企业信贷业务起步相对较晚,在实际操作中的风险控制和风险管理方面还缺少大量的实践和经验,并且小微企业良莠不齐,监管松散,规模不统一,经营者的自身素质偏低,导致整体风险问题问题突出。因此,本文认为,如果要解决要上述问题,需要政策环境,商业银行,小微企业一起努力,改变现有营运模式,合理发展小微信贷事业,让小微企业创造的利益成为商业银行的新的利益增长点。为了更好地总结和研究现阶段商业银行对小微企业信贷的风险控制模式。本文以平安银行为例,重点分析平安银行小微企业信贷的风险研究与管理模式,并结合实际,对银行如何完善风险控制,建设合理的的小微信用评级体系,以及风险测算模型,小微企业信贷准入标准,产品的研发与改进等各个方面提出了中肯的建议与意见。

小微企业; 金融机构; 风险;

张建英;

F832.33;F832.4;F276.3

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